C’est ici que le prêt hypothécaire entre en jeu : il vous permet d’acheter la propriété que vous avez choisie et de la payer sur une période de temps préétablie.

Par conséquent, il est essentiel de connaître vos besoins et, surtout, d’établir un budget qui ne nuira pas à votre style de vie ou à votre santé financière. Cette réflexion vous permettra de définir votre capacité d’emprunt et d’évaluer la faisabilité de votre projet.

Avant de faire votre choix, votre courtier hypothécaire peut vous aider à vous familiariser avec les concepts du domaine hypothécaire. Nous en tant que «votre courtier » pouvons vous aider à définir ce dont vous avez besoin et vous présenter les options qui s’offrent à vous. Les conseillers du Centre de Traitement Hypothecaire.com possèdent les qualifications requises et une vaste expérience dans le domaine immobilier afin de vous guider tout au long du processus de financement, ce qui vous assure d’obtenir un prêt hypothécaire correspondant parfaitement à votre réalité.

Voici quelques éléments importants à maîtriser :

• Types de taux d’intérêt
• Amortissement
• Versements
• Terme
• Mise de fonds
• Prêt assuré ou conventionnel

Types de taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est le coût, exprimé en pourcentage, que l’institution financière impute à l’emprunteur lorsqu’elle s’engage à lui prêter de l’argent. Par exemple, si vous empruntez 10 000 $ sur un an à la banque et que celle-ci vous demande 4 % d’intérêt, vous devrez lui rembourser les 10 000 $ de départ plus les intérêts, qui s’élèveront à 400 $. Le prix à payer pour emprunter 10 000 $ revient donc à 400 $. Évidemment, les taux d’intérêt peuvent varier considérablement au cours d’une même année, car ils sont fixés en fonction du marché.

Puisque le montant emprunté pour une hypothèque est beaucoup plus élevé que 10 000 $, il est important de s’assurer de bénéficier du meilleur taux d’intérêt possible. Lorsque viendra le temps de contracter un prêt hypothécaire, assurez-vous de choisir le type de taux qui vous sera le plus avantageux.

Le taux d’intérêt fixe est un taux dont le pourcentage ne varie pas durant le terme de votre prêt hypothécaire, lequel peut s’étaler généralement de 1 à 5 ans. Les taux fixes sont en général un peu plus élevés que les taux variables, mais ils ne sont pas touchés par la fluctuation du marché. Vous pouvez ainsi bien planifier vos paiements, car ils demeurent les mêmes chaque mois.

Le taux d’intérêt variable est un taux qui, contrairement au taux fixe, varie en fonction du marché. Ce taux d’intérêt suit généralement le taux directeur de la Banque du Canada. Ainsi, lorsque ce dernier augmente, votre taux d’intérêt augmente. À l’inverse, lorsque le taux directeur diminue, votre taux bénéficie aussi d’une baisse. En général, les taux d’intérêt variables sont plus bas que les taux fixes, mais vous devez prévoir des réserves financières afin d’assumer les fluctuations possibles.

Amortissement

L’amortissement d’un prêt hypothécaire est la période dont vous disposez pour rembourser la totalité de votre prêt. L’amortissement maximal est de 25 ans pour un prêt assuré et de 30 ans pour un prêt conventionnel. Logiquement, plus la période d’amortissement est longue, moins vos mensualités sont élevées. Par contre, plus votre amortissement est long, plus le montant total à payer en frais d’intérêts est élevé

Avant de décider de la période d’amortissement d’un prêt hypothécaire, parlez-en à votre courtier du Centre de Traitement Hypothecaire.com et prenez le temps de comparer les différentes possibilités. Cela pourrait vous aider à épargner beaucoup d’argent en intérêts.

Versement

Un versement, c’est le montant d’argent périodique donné à l’institution financière prêteuse pour rembourser un prêt hypothécaire. Selon l’entente prise avec l’institution financière, le versement peut être mensuel, bimensuel et même hebdomadaire.

Vous pouvez également choisir de faire des versements accélérés afin de réaliser d’importantes économies en frais d’intérêts. Par exemple, en faisant un versement aux deux semaines plutôt que deux par mois, vous ferez non pas 24 paiements par année (2 versements x 12 mois), mais 26 (52 semaines x 2). Vous ferez ainsi deux paiements supplémentaire par année qui contribueront à rembourser plus rapidement votre solde hypothécaire. Une stratégie simple qui vous fera économiser beaucoup d’argent!

Terme

Le terme du prêt correspond à la durée pendant laquelle les options que vous avez choisies pour votre prêt hypothécaire (taux d’intérêt et versements) demeurent en vigueur. La plupart du temps, le terme varie entre 6 mois et 5 ans. Lorsque le terme arrive à échéance, vous pouvez renégocier votre prêt hypothécaire auprès de la même institution financière, mais au taux d’intérêt du jour. Vous pouvez également modifier vos options ou les conserver telles quelles. À l’échéance de votre terme, vous pouvez aussi décider de changer d’institution financière si le taux d’intérêt et les autres options sont plus intéressants ailleurs. C’est le meilleur moment pour communiquer avec votre courtier du Centre de Traitement Hypothecaire.com qui saura vous dénicher l’offre qu’il vous faut.

Mise de fonds

La mise de fonds est le montant de base que vous devez payer par vous-même, car il n’est pas inclus dans le prêt hypothécaire. On l’appelle aussi le versement initial. Pour un prêt hypothécaire conventionnel, la mise de fonds doit correspondre à 20 % de la valeur de la propriété. Cependant, si elle ne couvre que 5 à 19 % de la valeur de la propriété, vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire. Plus votre mise de fonds sera élevée, moins vous aurez à emprunter d’argent et à payer les frais qui s’ensuivent.

Parlez à votre courtier hypothécaire du Centre de Traitement Hypothecaire.com afin de connaître les options à votre disposition pour vous aider à rassembler cette importante somme d’argent.

Prêt assuré ou prêt conventionnel

Au Canada, les deux types de prêt hypothécaires possibles sont le prêt assuré et le prêt conventionnel. La distinction entre les deux repose sur l’importance relative de la mise de fonds par rapport à la valeur de la propriété et la période d’amortissement maximale.

Un prêt conventionnel nécessite une mise de fonds d’au moins 20 % de la valeur de la propriété et peut être amorti chez certains prêteurs sur une période pouvant aller jusqu’à 35 ans.

Un prêt est assuré lorsque l’acheteur effectue une mise de fonds inférieure à 20 % de la valeur de la propriété. Conformément à la loi, l’institution financière exigera en effet, dans ce cas, que l’emprunteur contracte une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance est bénéfique à la fois pour les prêteurs, en les protégeant contre les défauts de paiement, et pour les emprunteurs, en leur permettant de devenir propriétaires avec une mise de fonds minimale de 5 % et au même taux que s’ils avaient contracté un prêt conventionnel. La période d’amortissement maximale d’un prêt assuré est de 25 ans.